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如何对症下药摆脱财务亚健康2

2020-02-15 16:42:47来源:励志吧0次阅读

如何对症下药摆脱财务“亚健康”2

摆脱家庭财务亚健康之资产配置篇家财配置不当难御财务危机

说起来,你可能还是个不错的中产人士,甚至还是别人眼中的“小富翁”,可是盘点一下家庭资产,你或许会发现,自己的家庭财务状况已经暗藏危机。

这种危机可能在日常生活中根本无法察觉,除非你经常从企业经营的角度审视自己家庭的资产配置。比如,你拥有几套房子并以此为荣,然而你有没有注意家庭的流动资金少得可怜?而你账户上躺着几十万元存款,你却没有意识到这些都是“低效资产”,而如果你把所有资金都投入到了股市里,我们就不得不说你的家庭财务处于危机边缘,因为风险资产几乎占据了你家庭财产的全部。

症状之一:流动性差最怕意外之需

怀孕本来是大喜事,但静静和丈夫却异常胸闷,因为他们不得不要在这房产调控的大形势下,把手头的一套房子卖掉,还要缴纳相当数额的营业税和个人所得税。

静静是新婚,意外怀孕打乱了家里的一切财务计划。还在恋爱的时候,小两口就在市中心买下了一套一室一厅的公寓房,总价60多万元,贷款40多万元,每月还款3000元。但到去年年底结婚的时候,一室一厅的房子明显偏小,于是两人又动用了各自家庭的几乎全部积蓄,买下了内环线内一套130平方米的三房一厅,首付60万元

,贷款70万元,每月还款4000元。

尽管背负着每月7000元的还贷,小夫妻本来也自认为可以承受。两人每月收入共10000元左右,另外将一室一厅的房子出租,每月也有2000多元的租金。但这样一来,两人几乎难有积蓄,每月工资和租金在还了房贷之后,就只剩下些生活费用了。事实上,如果这种生活状态一直继续下去,随着两人月薪上涨,可能财务负担会越来越轻松,以租养房的日子也过的笃悠悠,但有了孩子一切都改变了。

首先,静静身体不好,怀孕之后就被迫从单位辞职,一直休息在家,本来12000元的家庭月收入变为8000元,勉强够还银行房贷;其次,怀孕之后需要加强营养,并需要照顾,于是家里又请了一个阿姨,每月增加了1000元的支出;最后也是最重要的,两人需要准备一笔费用用来生产和新生宝宝的养育,这笔费用至少20000元,而目前,两人银行账户上的存款余额从来没超过8000元。

于是,选择只剩下一个,将手头一套闲置的房子卖掉。

盛夏里,静静和老公一直忙于周旋各类中介。市场不好,房子的价格不得不下调,而且由于产证不足5年,还需要按照交易金额征收5.5%左右的营业税,而差价所得还要征收20%的个人所得税。即使抛开价格下跌不谈,房子已经比一年前出售多了10%的成本,隐性损失接近10万元!

而如果两人在买第二套房子之前,仔细调整一下家庭资产配置,将第一套房子出售再买第二套,既可以减轻房贷负担,又可以让手头有一些流动资产,绝对不至于落得如此“窘境”。

过多配置房产只是家庭资产缺乏流动性的“症状”之一,有的家庭还将资金过多配置在保险上,手握多个投资类险种,同样隐藏危机。因为保险投资的最大特点就是缺乏流动性,一旦家庭急需资金,需要退保,将付出数额不等的退保手续费,有些甚至达到你投资资金的一半以上,这种损失就实在有些遗憾了。

处方

适当保持家庭资产的流动性,以随时准备应付不时之需,是家庭理财必须掌握的原则之一。我们不妨把这部分资产称为家庭的“安全资产”,或者“周转资金”,即使没有诸如怀孕之类的特殊情况,也可以应付失去收入时候的开支。你需要存储的确切钱数将以每月花销为依据,取决于它能否替代你现在的家庭收入,并能够供养你继续过去的生活。当然,也取决于你对自己和丈夫的了解,比如假设发生突然失业这样的情况,你和你丈夫多久能找到一份适合的工作?所谓“未雨绸缪”,在家庭理财上的意义,就在于此了。

症状之二流动性过剩难抵通货膨胀

与流动性过差形成鲜明对比的是流动性过剩,即家庭资产过多躺在银行账户上,白白等着通货膨胀来侵蚀财富。而解决办法也很简单,让资金动起来,适当选择一些稳健有效的投资工具。

事实上,流动性过剩的例子在如今白领中举不胜举。发了工资就存定期,有的甚至连存都懒得存,收入直接躺在工资卡上拿每年0.72%的活期存款利率。“我和丈夫很少谈投资的问题,顶多周末的时候各自报告一下自己工资卡的数额,看看我们有多少存款。房子贷款去年就还清了。几年下来,又攒了20万元了。”文清告诉。

可现在每年的物价都在上涨,资金躺在账户上,就意味着每年的家庭资产都在贬值!

看起来,小梁似乎比文清技高一筹,她很自豪地告诉,家里几乎所有的资金都买了货币市场基金。“就当存款,挺好的,收益也有2%呢!”

但问题是,她把所有资金都买了货币市场基金,也就是整体收益率只能维持在2%左右。而即使是2%,仍然无法抵御通货膨胀,家庭资产还在贬值。无论是活期存款、定期存款还是货币市场基金,对于这些流动性很强,收益率却低于3%的家庭资产形式,我们统统称之为“低效资产”,也就是没有使用效率的资产。

处方:

如果过多资金以“低效资产”的形式长期闲置,会使得资产在不知不觉中持续缩水。我们的观点是,家庭可以保持适当的流动资金,但一定是适当,另外还要有一定比例来实现家庭资产的有效增值,增值的基本目标,是让你的资产收益达到3%以上。如果无法承受更高的风险,就像我们一直建议的,建立一个投资组合,配置高、中、低风险级别的资产,让资金“有效”起来。比如以3%为分界线,我们可以将资产配置为三部分,一部分收益明显高于3%,但也有一定风险;另一部分的收益就在3%左右;另外30%再来配置一些活期存款或者货币市场基金。

比如,用存款的30%来购买一些基金,来分享股市成长带来的利润。基金可以挑选一些股票型或者股债平衡型的,如果实在担心风险,不妨用定期定额的方式,将工资卡与基金账户挂钩,每月工资的10%~20%用来定期定额申购,如此既可以收益可观,又能适当分散风险。

症状之三风险投资过多,财务也处于危机边缘

而明显有风险投资偏好的人士更需要得到提醒,因为稍有不慎,家庭财务可能就处于危机的边缘。

小罗尽管表面上少言寡语,可在投资方面很是激进。平时应用的投资工具除了股票就是期货、外汇,甚至一度还玩过外汇保证金,几乎是什么刺激就投资什么。好在拳打脚踢,再加几分好运气,小罗三年来的每年的收益率都在10%左右,也算小有成就。

然而最近,小罗的运气没那么好了。他妻子给简单列了一个家庭资产配置情况图,结果除了一套还在还贷的房子,以及必需的生活费用,几乎家里所有资金都被小罗买入了股票。而7月份以来股票表现一直不佳,有些股票甚至还出现过几个跌停板,小罗妻子心惊胆颤。“明年孩子就要读高中,后面还要念大学,这样如何才有积蓄啊!”

小罗家庭财务的主要“症状”在于,风险资产配置过高。如此一来,家庭的财务风险几乎都被关联在某一投资市场的波动上,风险无形之中被加倍放大。“不要集中在一个篮子里”,这话说起来简单,实践起来却极为巧妙,采访过一个著名新兴市场债券的基金经理,在谈到自己的理财方式时,他说,自己会把大部分工资收入用存款或固息债券的形式存放起来,或者进行一些喜欢的艺术品投资,而很少涉及股票或者新兴市场债券等一些风险类投资,“我的收入已经与这个投资市场息息相关了,我不能把家庭的资金再押上去。”他笑说。

投资专家尚且如此,称不上投资高手的小罗如此配置家庭资产显然大有隐患。如果赶上长达几年的大熊市,资金深套股市,那很可能影响房贷、甚至是正常的家庭生活支出,更别说再有积蓄了。

处方:

分散投资、分散风险是这部分家庭的解决之道。所谓分散一方面是在投资方式上,而更重要的则是在风险级别上,适当配置一些收益稳健的投资品种,如债券型基金、好的信托产品等等。同时,作为家庭资金的必要风险准备,还要保持一定数量的流动资金。

文章来源:MSN理财

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